Meeneemregeling hypotheekrente

Nieuwe woning, nieuwe rente? Ja en nee: bij nagenoeg alle banken mag je je huidige rente meenemen naar een nieuwe woning. Echter tot ten hoogste de uitstaande lening op je huidige woning.

Voorbeeld: stel je hebt een lening van € 200.000 op je bestaande woning met een rente van 1.5% en je koopt een andere woning. Voor deze nieuwe woning heb je een lening nodig van € 300.000. Je mag dan € 200.000 'meenemen' tegen de rente van 1.5%. De overige € 100.000 moet je tegen actuele rente gaan lenen.

Verduurzaming woning

Sinds dit jaar is het energielabel van de woning die je koopt mede bepalend voor je maximale lening. Los van je inkomen mag je dan een extra bedrag bij de bank lenen. Dit extra bedrag komt dus bovenop de lening die je op basis van je inkomen zou kunnen lenen.  

Voorbeeld: stel op basis van je inkomen zou je een hypotheek kunnen krijgen van € 200.000. Wanneer je dan een woning koopt met een energielabel A of B kun je € 10.000 extra lenen op basis van het label van je nieuwe woning. Dit extra bedrag wordt hoger naarmate het label beter is (zie bovenstaande tabel). Woningen met een label hoger dan A+++ geven nog meer extra leenruimte.

Koop je een woning en wil je investeren in verduurzaming? Ook dan kun je een hogere hypotheek afsluiten dan mogelijk zou zijn zonder deze investeringen. Hoe 'slechter' het label van de aan te kopen woning, hoe hoger het bedrag dat je extra mag lenen voor verduurzaming.

Voorbeeld: stel op basis van je inkomen zou je een hypotheek kunnen krijgen van € 200.000. Wanneer je dan een woning koopt met label A of B, kun je op basis van dat label al € 10.000 extra lenen. Wanneer je vervolgens ook nog voor € 10.000 aan energiebesparende voorzieningen wilt treffen, kun je ook deze € 10.000 los van het inkomen extra lenen. Je kunt dan dus een totale lening krijgen van € 220.000 in plaats van € 200.000.

Vergelijk maandlast hypotheek versus huur

Starters vergelijken de huur die ze nu betalen vaak 1-op-1 met de maandlast die ze voor een hypotheek zouden moeten betalen. Waar huur echter 'weggegooid' geld is geldt dit niet voor de gehele hypotheeklast.

Voorbeeld: starters huren nu een woning voor € 750 per maand. Ze overwegen een woning te kopen voor € 300.000 en willen eenzelfde bedrag lenen. Wanneer een bank de lening wil verstrekken en klanten zouden kiezen voor een annuitaire hypotheek met een rentevaste periode van 10 jaar (3.7%) dan incasseert de bank maandelijks € 1380 euro. Een behoorlijke stijging in maandlast wanneer je er zwart-wit naar zou kijken. Genoemde € 1380 is echter opgebouwd uit rente én aflossing. Naast de rente (€ 917 per maand) lossen ze ook maandelijks af op hun hypotheek (€ 463). Door de aflossing wordt de hypotheek jaarlijks ruim € 5.500 lager en creëren ze dus overwaarde. Daarbij: de betaalde rente is fiscaal aftrekbaar waardoor ze van de belastingdienst maandelijks nog circa € 360 terug krijgen.

Per saldo betalen deze starters dus € 917 - € 360 = € 557 aan rente en € 463 aan aflossing. Totaal € 1.020. Het verschil met de maandelijkse huur is dan al een stuk kleiner. Weliswaar incasseert de bank de volledige last maandelijks, maar de aflossing in dat bedrag komt naar ze toe en zou je in zekere zin ook van de maandlast af kunnen trekken. Puur gesproken in 'weggegooid' geld resteert dan enkel de netto rente van € 557 versus een huur van € 750….