Uit de financiële wereld                                                                        

In deze maandelijkse rubriek belicht ik steeds een ander financieel onderwerp. Deze keer: 'alle banken zijn hetzelfde?'

Vaak wordt mij de vraag gesteld of niet alle banken eigenlijk hetzelfde zijn. In grote lijnen klopt dat: de meeste voorwaarden zijn gelijk, maar toch verschillen ze onderling op soms cruciale punten. In de column van deze maand benoem ik een aantal van die voorwaarden waarop ze verschillen en begin ik met het (in de ogen van velen) belangrijkste: de rente.

In de keuze tussen banken laten mensen zich vaak leiden door de hoogte van de rente. En lang niet altijd onterecht! Gekeken naar de huidige rente voor een periode van bijvoorbeeld '10 jaar vast' vraagt de ene bank een rente van net boven de 1%, maar zijn er ook banken die meer dan 1,5% vragen. Beide keren een historisch lage rente, maar wel met een verschil van circa 0,5%. Op een hypotheek van bijvoorbeeld € 200.000 betekent dit dat je bij de ene bank op jaarbasis € 1000 meer aan rente betaalt dan bij de andere bank. Over de gekozen rentevaste periode van 10 jaar dus een totale bruto besparing van € 10.000.

De rente alleen mag niet doorslaggevend zijn, maar kan wel een (fors) lagere maandlast betekenen. Bovendien: hoe lager de rente, hoe meer je in de basis kunt lenen bij een bank. Dit kan zelfs betekenen dat je een gewenste hypotheek bij de ene bank wel kunt krijgen en bij de andere niet!

Als gezegd kunnen naast de rente ook de voorwaarden op bepaalde punten sterk van elkaar verschillen. Zonder tot in detail op de verschillen in te gaan volgen hieronder een aantal van die voorwaarden met een korte toelichting.  

1. Automatische aanpassing van de rente: door (extra) aflossingen op je hypotheek wordt je schuld lager en het risico voor de bank kleiner. Omdat banken hypotheken in risicoklassen indelen betaal je een lagere rente naarmate je lening lager wordt omdat je in een lagere risicoklasse valt. Voorheen moest je zelf bij de bank vragen om een aanpassing van die rente omdat dit niet automatisch ging. Steeds meer banken passen je rente nu automatisch direct aan wanneer je in een lagere risicoklasse valt. Veel banken echter wachten nog steeds tot jij als klant actie onderneemt. Het automatisch aanpassen van de rente door banken kan je veel geld schelen en bovendien hoef je het niet zelf in de gaten te houden.
2. Extra aflossen zonder boete: veel banken hanteren een percentage van 10% van de oorspronkelijke hoofdsom dat jaarlijks boetevrij afgelost mag worden. Oók zijn er banken waar dit percentage bijvoorbeeld 20% is of waar je zelfs volledig zonder boete mag aflossen.
3. Bepalen winst op bestaande woning: wanneer je een andere woning wilt kopen ben je fiscaal 'verplicht' de winst op je huidige woning mee te nemen naar je nieuwe woning. Maar hoe bepaal je die winst wanneer je huidige woning nog niet verkocht is? Veel banken rekenen met 90% van de taxatiewaarde van je huidige woning en trekken daar je huidige hypotheek van af. Wat overblijft is de winst. Om de waarde van je huidige woning te achterhalen willen ze vaak ook een taxatierapport van je huidige woning (net als van de nieuwe woning). Andere banken rekenen met 100% van de waarde en vinden een verklaring van een makelaar omtrent de waarde van je huidige woning voldoende.

Vraag je je na het lezen van bovenstaande af welke voorwaarden bij welke banken horen? Bel of mail mij dan eens voor het maken van een vrijblijvende afspraak. Je wordt er altijd wijzer van!!

Ik ben bereikbaar op 06-83333432 of op Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.

Geert Jan Haringsma

www.gjhfinancieeladvies.nl

Erkend Financieel Planner/ Erkend Financieel Adviseur