Uit de financiële wereld
In deze maandelijkse rubriek belicht ik steeds een ander financieel onderwerp. Deze keer: 'een hypotheek bij je ouders'.
Het is een misverstand te denken dat een hypotheek altijd bij een bank ondergebracht moet worden. Voor de financiering van een aangekochte woning kun je ook lenen bij bijvoorbeeld je eigen BV óf bij familie. In de column van deze maand ga ik dieper in op dit laatste. Waarom is het handig om geld te lenen bij bijvoorbeeld je ouders voor het financieren van een woning en wat hebben je ouders daar aan?
Enerzijds stijgen de huizenprijzen en is er dus meer geld nodig voor de aankoop van een woning. Tegelijkertijd zijn er misschien familieleden bij wie geld ‘werkloos’ op een spaarrekening staat, tegen een historisch lage spaarrente.
Met een zogenaamde familiehypotheek helpt een familielid bij het financieren van de woning. Deze wordt gesloten, naast of als vervanging van de reguliere hypotheek. De koper kan zo een hogere hypotheek krijgen, tegen een lagere maandlast. De uitlener kan rekenen op een hoger rendement dan op de spaarrekening. Wanneer je dit dus goed doet snijdt het mes aan twee kanten!
Een voorbeeld ter verduidelijking: zoon koopt een woning van € 200.000 en leent hiervoor € 150.000 bij een bank. De overige € 50.000,- wordt geleend van de ouders. De familiehypotheek komt als volgt tot stand:
- Voor de lening bij de ouders wordt een (familiebank)-rente van 3% afgesproken. Ouders ontvangen dus € 1.500,- rente per jaar van hun zoon.
- Voor zoon is deze rente volledig aftrekbaar wat betekent dat zoon (op basis van een teruggave van 35%) € 525 per jaar ontvangt van de belastingdienst.
- De ouders ontvangen dus € 1.500 van hun zoon en schenken hiervan € 975 per jaar terug aan de zoon.
Deze zogenaamde leen-schenk-constructie is voor zowel de zoon als de ouders positief. Zoon betaalt per saldo geen rente over het leningdeel dat hij bij zijn ouders leent (hij betaalt € 1.500 en krijgt eenzelfde bedrag (€ 525 + € 975) terug). Ouders krijgen een rente van ruim 1% over hun spaargeld wat vele malen meer is dan de huidige spaarrentes bij de bank.
Kortom: je hypotheek (deels) onderbrengen bij je ouders is voor beide partijen normaal gesproken voordelig. Uiteraard zitten er voorwaarden aan vast, maar zeker geen voorwaarden waaraan je niet zou kunnen voldoen. Wanneer aan de voorwaarden voldaan is wordt de constructie ook goedgekeurd door de belastingdienst.
Vraag je je na het lezen van bovenstaande af in hoeverre lenen bij familie in jullie geval interessant kan zijn? Bel of mail mij dan eens voor het maken van een vrijblijvende afspraak. Je wordt er altijd wijzer van!
Ik ben bereikbaar op 06-83333432 of op Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.
Geert Jan Haringsma
www.gjhfinancieeladvies.nl
Erkend Financieel Planner/ Erkend Financieel Adviseur
