Uit de financiële wereld
In deze maandelijkse rubriek belicht ik steeds een ander financieel onderwerp. Deze keer: 'oversluiten van je hypotheek of juist niet'.
Nu de rentes maar blijven dalen dringt zich bij woningeigenaren meer en meer de vraag op of ze hun hypotheek wellicht moeten oversluiten. Nog niet zo heel lang geleden was de 10-jaars rente nog rond de 5% waar deze tegenwoordig voor minder dan 1,5% vastgezet kan worden. Je hypotheek vastzetten tegen de huidige rentes betekent vaak een veel lagere maandlast en dat is natuurlijk aantrekkelijk. Maar welke kosten moet je maken om de huidige rentes te kunnen krijgen en verdien je die wel terug?
Boeterente
Omdat je voortijdig afscheid wilt nemen van je rentecontract bij je huidige bank betaal je in nagenoeg alle gevallen een zogenaamde boeterente. Je huidige bank brengt een boete in rekening omdat je de afgesproken rentevaste periode niet 'afmaakt'. De hoogte van deze boete is voor het overgrote deel afhankelijk van twee factoren:
- het verschil tussen de (hoge) rente die je bij je huidige bank betaalt en de (lage) rente die nu actueel is, én
- de resterende periode dat je huidige rente nog vaststaat.
Met andere woorden: hoe groter het verschil tussen je huidige rente en de rente die je graag zou willen hebben én hoe langer je huidige rente nog vaststaat, hoe hoger de boete. Loopt je rentecontract binnenkort af of heb je bijvoorbeeld variabele rente, dan is de boete vaak lager of is er geen boete aan de orde (veelal bij variabele rente).
Waarom wél oversluiten?
Omdat je maandlast vaak fors daalt als gevolg van de huidige lage rente en je maandelijkse uitgaven daarmee dus (veel) lager worden.
Waarom niet oversluiten?
Omdat je kosten moet maken die wellicht niet terugverdiend worden. Naast genoemde boeterente van je huidige geldverstrekker zul je opnieuw naar de notaris moeten, waarschijnlijk een taxatie moeten laten uitvoeren en bemiddelings- en advieskosten moeten betalen aan de tussenpersoon of bank.
Kortom: enerzijds gaat je maandlast dus omlaag, anderzijds maak je kosten. De besparing op je maandlasten als gevolg van de nieuwe, lagere rente moet je afzetten tegen de te maken kosten. Op die manier kun je berekenen hoe lang het zal duren alvorens je deze kosten ‘terugverdiend’ hebt. Dit is nog niet zo eenvoudig. Laat je daarom goed informeren over de consequenties van oversluiten en de bijkomende kosten. Stap 1 is het opvragen van een zogenaamde 'pro-forma aflosnota' bij de bank waar je hypotheek nu loopt. Op deze aflosnota staat de boete die jouw bank je in rekening brengt wanneer je de hypotheek over wilt sluiten. Het opvragen van deze nota betekent verder nog niets. Je huidige bank verstrekt deze puur informatief en trekt daar geen conclusies uit. Je kunt een dergelijke nota kosteloos en zonder consequenties opvragen. Nu je weet welke boete jouw huidige bank in rekening zal gaan brengen mocht je daadwerkelijk gaan oversluiten, kun je je gemakkelijker laten adviseren over al dan niet oversluiten.
Uiteraard wil ik je graag helpen bij het berekenen of oversluiten zinvol is. Heb je de aflosnota van je huidige bank ontvangen en ben je benieuwd of oversluiten in jouw specifieke situatie zinvol zou kunnen zijn? Bel of mail mij eens voor een vrijblijvende afspraak. Je wordt er altijd wijzer van.
Ik ben bereikbaar op 06-83333432 of op Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.
Geert Jan Haringsma
www.gjhfinancieeladvies.nl
Erkend Financieel Planner/ Erkend Financieel Adviseur
