Uit de financiële wereld
In deze maandelijkse rubriek belicht ik steeds een ander financieel onderwerp. Deze keer: 'starters op de woningmarkt'.
Starters op de woningmarkt gaan door een spannende periode wanneer ze voor het eerst een woning gaan kopen. Links en rechts ontvangen ze goedbedoelde adviezen. Hypotheek? Rente? Annuïtair of lineair aflossen? Bijkomende kosten voor belasting, notaris, bemiddeling en advies? Extra lenen voor verbouwing? Zeg het maar. Om je op weg te helpen geef ik in deze column antwoord op een aantal vragen waarvan ik uit ervaring weet dat ze onder starters leven:
- Heb ik als starter spaargeld nodig om in aanmerking te komen voor een hypotheek? Ja, je ontkomt er niet aan om spaargeld in te brengen. De lening die je van de bank krijgt is in principe niet hoger dan de getaxeerde waarde van de woning. Voorbeeld: je koopt een woning voor € 200.000. De bijkomende kosten voor overdrachtsbelasting, notaris, taxatie, advies, bemiddeling etc bedragen circa € 10.000. Je zou dan het liefst € 210.000 willen lenen bij een bank om geen eigen geld te hoeven inbrengen. De bank leent je echter niet meer dan de getaxeerde waarde van de woning. Wanneer een makelaar de woning op bijvoorbeeld € 204.000 taxeert, hoef je 'nog maar' € 6.000 aan spaargeld in te brengen.
- Kan ik een verbouwing meefinancieren? Ja, dat kan. Ook hier weer afhankelijk van de waarde van de woning ná verbouw. Eén van de aan te leveren stukken bij de bank is het taxatierapport. In dit taxatierapport staan onder andere de huidige waarde van de woning. Bij een geplande verbouwing zal de makelaar óók een waarde van de woning aangeven zoals geschat ná verbouwing. Deze waarde is dus een inschatting van de makelaar alsof de verbouwing al gerealiseerd is. Stel je koopt een woning voor € 200.000 en wilt voor € 20.000 gaan verbouwen. Je zou dan € 230.000 willen lenen bij de bank (koopsom + verbouwing + bijkomende kosten). De makelaar heeft de waarde van de woning ná verbouwing ingeschat op € 218.000. Dit is dan ook wat je maximaal kunt lenen bij een bank. Je moet dan dus € 12.000 aan spaargeld inbrengen. 'In ruil' hiervoor kun je dan wel voor € 20.000 verbouwen.
- Als starter moet ik verplicht annuïtair of lineair aflossen. Heeft één van beide aflosvormen de voorkeur? Ja, strikt genomen geniet lineair aflossen de voorkeur. Bij lineaire aflossing worden je maandlasten gedurende de looptijd lager waar deze bij annuïtair aflossen gelijk blijven. Over de gehele looptijd is lineair aflossen goedkoper dan annuïtair aflossen. Echter, de bruto maandlast bij lineair aflossen is de eerste jaren (veel) hoger dan bij annuïtair aflossen, waardoor veel starters toch voor de annuïtaire variant kiezen.
- Is het verstandig om een lening bij je ouders te nemen? Ja, dit kan zonder meer interessant zijn. Niet alleen voor jou, maar ook voor je ouders. Jij mag de betaalde rente aan ouders fiscaal aftrekbaar maken en je ouders krijgen meer rente dan wat ze momenteel bij de bank ontvangen over hun spaargeld. Een win-win situatie.
Met bovenstaande zijn slechts een paar vragen beantwoord. In een vrijblijvend gesprek licht ik bovenstaande graag toe en kan antwoord geven op alle andere vragen. Ik heb een aanstelling bij alle grote banken en kan je begeleiden van oriëntatie tót de sleuteloverdracht en daarná!
Voor een vrijblijvende afspraak ben ik bereikbaar op 06-83333432 of op Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.
Geert Jan Haringsma
Erkend Financieel Planner/ Erkend Financieel Adviseur
